加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券时报记者潘玉蓉(róng)

我国普惠贷(dài)款领域风险补偿机制概念(niàn)的(de)正式提出，可以追溯(sù)到国务院印发的《关于金融支持小微企业发展的实(shí)施意见(jiàn)》（国办发【2013】87号文），其中首次提(tí)到“不断完善(shàn)小微企业(yè)风险(xiǎn)补偿机制”。

此后的(de)十年，在各级政府的推动下，用于支持重点领(lǐng)域和薄弱环节的风(fēng)险补偿机制（基金）纷纷启(qǐ)动。

从(cóng)形(xíng)式上看，不同地(dì)区的风险补偿机制呈现出较大差异。以广州为例，广州现有三种不同(tóng)风险补(bǔ)偿机(jī)制，一是广州市科学技术(shù)局(jú)主管(guǎn)的广州市科(kē)技型(xíng)中小企业信贷风(fēng)险损失补偿资金池，于2015年设(shè)立；二是广州市市场监督管理(lǐ)局主(zhǔ)管(guǎn)的广州市知识产权质押融资风险补(bǔ)偿机制，于(yú)2016年设立，每(měi)年从广州市知识产权工作(zuò)专项资金(jīn)中安(ān)排；三是(shì)广州市(shì)地方金融管理局主管(guǎn)的广州市(shì)普惠贷款风险补偿机制，于2020年设立，经费(fèi)来(lái)自广州市金融(róng)发展专(zhuān)项资金。

三个风险补(bǔ)偿(cháng)机制分属不同部门，政策引导的方向不同，运行以(yǐ)来，帮助科技(jì)企业、知识产权企(qǐ)业、小微企业(yè)和个体(tǐ)工商户有效(xiào)拓宽了融资渠道、降低了融资成本。不过，由于(yú)三个风险补偿机(jī)制的委托运营管理平台不同，对应的申请资料和入库(kù)流程(chéng)也各有不同，合(hé)作银行需分别在(zài)不同的管理平台采取线(xiàn)上或线下报送的方式提交申请(qǐng)资料、维护(hù)数据(jù)信息。

在江苏，风险补偿基金(jīn)按照“1+N”的模式运作，即在省级风险补偿基金下设立一个资金池，再按支(zhī)持领域、行业分别设立若干专项基金子产品。同一(yī)领域、行业风险补偿基金原则上支持一个子产品。基金子产品存续期限一般不超过5年，到期后视子产品运作效果，由省财(cái)政厅商省级(jí)主管部门确定延(yán)续或取消。

2020年设立的江苏省普(pǔ)惠金融发(fā)展风险补偿基金，统筹了当时省内政银合作的产品资金池。此外，江苏省(shěng)还鼓励(lì)各市、县参考省(shěng)级风险补(bǔ)偿基金(jīn)的模式，统筹本地(dì)资源，整合(hé)设立当地(dì)的风险补偿(cháng)基金。

“统筹(chóu)”成为(wèi)一些地方近年风险补偿机制的高频词。比如东莞市在2024年实施的《中(zhōng)小微企业融资风险补偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹管理”的目标，要归(guī)集(jí)原本分散于各部门(mén)的(de)政策(cè)资金，统一归口至(zhì)市工(gōng)信局管理。具体分工(gōng)上，由市工(gōng)信局作为政策主管部门(mén)负责资金管理和政策执行，市财政(zhèng)局(jú)作为资金保障部(bù)门负责(zé)预算安(ān)排(pái)和资(zī)金监管，东莞市科创融资担保公司和东莞市电子计算中心作为受托管理机构(gòu)负(fù)责(zé)政(zhèng)策具体运作。

值得注(zhù)意的是(shì)，在(zài)形式上加(jiā)强统筹之后，各基(jī)金运营管理(lǐ)平台间、平(píng)台与银行(xíng)之间加强数据的共享，也是当务之急。

首先，不同平台(tái)之间数据隔加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度(gé)绝，不利于平台的运营管理方进行风险控制(zhì)，例如难以检查出重(zhòng)复报送的贷款项目，可能(néng)会滋生一(yī)项贷款(kuǎn)套取多项财政补偿资金的情况。其次(cì)，管(guǎn)理平台与银行数据不共(gòng)享，在贷后管理(lǐ)上，平台无法掌握项目最新情况，只能被动(dòng)等待(dài)银行填报数据，无法做真实性(xìng)审(shěn)查。再次，银(yín)行作(zuò)为(wèi)申请方(fāng)，在不同平台之间进行低效重复的申报，工作量(liàng)庞大，影响了效率。

打通数据壁垒，第一步是业务线上化(huà)，一些数(shù)字化(huà)基础较好的省份走在了前面。在江苏省，基金子产品通过(guò)省级“综合金融服务平台”等实行信息化管(guǎn)理，线(xià加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度n)上实现(xiàn)合作银行与支(zhī)持对象的双向选择，线下由合作银行开展(zhǎn)尽职(zhí)调(diào)查(chá)，并办(bàn)理相关(guān)信贷业务(wù)。在安徽(huī)、广东、湖南等地，政府开发风(fēng)险补偿申报系统和数据管理系统，推(tuī)进业务流(liú)程(chéng)去纸(zhǐ)化、电子化，实现风险补偿金线上备案、银行贷款管理、不良贷款后续追偿等全流(liú)程系统化(huà)管理。

可以预见，随(suí)着风险补偿资金池统筹(chóu)力度加强，走向全(quán)流程线上化管理，针对普惠贷款的风控能力将得到进一步加强，财政资金的透明度和使用效率也将进(jìn)一步提高。

证券时(shí)报记者潘玉蓉

我国普惠贷(dài)款领域风险补偿(cháng)机制概念的正式提出，可以追溯(sù)到国务院印发的(de)《关(guān)于金融支持小微企业发(fā)展的(de)实施意见》（国办发【2013】87号文），其中首次提到(dào)“不断完善小微企业风(fēng)险补偿(cháng)机制(zhì)”。

此后的十(shí)年，在(zài)各级(jí)政府(fǔ)的推动下，用于支持重点领域和薄弱环节的风险补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式上看，不同地区的(de)风(fēng)险补偿机制呈现出较大差异。以广(guǎng)州(zhōu)为例，广州现有三种不同风险补偿机制(zhì)，一是广州市科学技(jì)术局主管的广州市科技(jì)型中小(xiǎo)企业信(xìn)贷风险损失补偿资金池，于2015年设立；二(èr)是(shì)广(guǎng)州市市场监督管理局主管的广州市知识产权质(zhì)押融资风险(xiǎn)补偿机制，于2016年设立，每(měi)年从广州(zhōu)市(shì)知识产权工作专项资金中安排；三是广州市地方金融(róng)管理局主(zhǔ)管的广州市普(pǔ)惠(huì)贷款风险补偿机(jī)制，于2020年设(shè)立，经费来(lái)自广州市金(jīn)融发展专项资金。

三个风险补偿机制分属不同部(bù)门，政策引导的方向(xiàng)不同，运行以来，帮(bāng)助科(kē)技企业、知识产权企(qǐ)业、小微企业和个体工商户有效(xiào)拓宽了融资渠道、降低了融资成本。不(bù)过，由于三个风险补偿机(jī)制的委托运营管理平台(tái)不同，对应的申请资料和入库流程也各有不同，合(hé)作银行需分别在不同的管理平台采取线(xiàn)上或线下报(bào)送的方式提(tí)交申请资料、维护数据信息。

在江苏(sū)，风险(xiǎn)补偿基金按(àn)照(zhào)“1+N”的模式运作，即在省级风险补偿基(jī)金下(xià)设立一个资金(jīn)池，再按支持领域、行业分别设(shè)立若(ruò)干专项基(jī)金子(zi)产品。同一领域、行业风险补偿基金原则上支持一个子产品(pǐn)。基(jī)金子产品存续期限一般(bān)不超过5年，到期后视子(zi)产品运作效果，由省财政厅商省级主管(guǎn)部门(mén)确定延(yán)续或取消。

2020年设(shè)立的江苏省普惠金融发展风险补偿基金(jīn)，统筹了(le)当时省(shěng)内政银合(hé)作的产品资金池。此外(wài)，江苏省还鼓励各市、县参考省级风(fēng)险补偿基金的(de)模式，统筹本地资(zī)源，整合设立当地的风险补偿基金。

“统(tǒng)筹”成为一些地方近加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度年风险补偿机制的高频词。比如东莞市在2024年实施的《中小微企业融资风险补偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹管理”的目标，要归集原本(běn)分散于各部门的政策资金，统一归(guī)口至市工信(xìn)局管理。具体分工上，由市工信局作为(wèi)政策主管部(bù)门负责(zé)资金管理和政策执行，市财政(zhèng)局作为(wèi)资金保障部门负责(zé)预算安排和资金监管(guǎn)，东莞市(shì)科创融资担保公司(sī)和东莞市电子计算中(zhōng)心作为受托管理机构负责政策具体运(yùn)作。

值得注意的是，在(zài)形式上加强统筹之后，各基金运营管理平台间、平(píng)台与银行之间加强数据的共(gòng)享，也是(shì)当务之急。

首先，不同平(píng)台之间数据隔绝，不利于(yú)平台的(de)运营管理方进行(xíng)风险控(kòng)制，例如(rú)难以检查出重复报送的贷款项目，可能会滋生一项贷款套取多项财政补偿资金的情况。其次，管理平台与银行数(shù)据不(bù)共享，在贷(dài)后管理上，平台(tái)无法掌握项(xiàng)目最新情况(kuàng)，只能被动等待银行填报数据(jù)，无法做真实(shí)性审查。再(zài)次，银行作为(wèi)申请(qǐng)方，在不同平(píng)台之间进行低效(xiào)重复(fù)的申报，工作量庞大，影响了效率。

打通数据壁垒(lěi)，第一步(bù)是业(yè)务线上(shàng)化，一些数字化基础较好的(de)省份走在了前面。在江(jiāng)苏(sū)省，基金子产品通(tōng)过省级“综合金融服务(wù)平台”等(děng)实行信息化管理，线上(shàng)实(shí)现合作(zuò)银行与支(zhī)持对(duì)象的(de)双(shuāng)向选择，线下由合作银行(xíng)开展尽职调查，并办理相关信贷业务。在安徽、广东、湖南(nán)等地，政府开发风险补偿申报(bào)系统和数据管理系(xì)统(tǒng)，推(tuī)进业(yè)务流程(chéng)去纸化、电子化，实(shí)现风险补偿金线上备案、银(yín)行贷款管理、不(bù)良贷款后续追偿等全流程系(xì)统(tǒng)化管理。

可以预见，随着风(fēng)险补(bǔ)偿资金池统筹力度加强，走(zǒu)向全流程线上化(huà)管理，针对普惠贷款的风控能力将得(dé)到进一步加强(qiáng)，财政资(zī)金的透(tòu)明度和使(shǐ)用效率也将进一步提高。

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